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Carte de crédit canadienne et historique de crédit au Canada
- Comprendre le concept de carte de crédit et carte de débit.
- Historique de crédit et approbation de crédit.
- Les différents types de carte de crédit.
- Comment faire une demande de carte de crédit ?
- Fonctionnement et frais des cartes de crédit.
1. Comprendre le concept de carte de crédit et carte de débit.
– Tout d’abord, il y a les cartes de débit, aussi appelées « cartes client ». Ces cartes de débit sont directement reliées à votre compte bancaire et l’argent que vous utilisez à chaque transaction est directement débité de votre compte. En gros le principe est le même qu’en France car ce que nous appelons des cartes de crédit en France est ce que les Canadiens appellent des cartes de débit.
– Ensuite, nous avons un second type de cartes bancaires, les cartes de crédit. Comme leur nom l’indique, elles permettent de faire un crédit, c’est-à-dire que la banque vous prête de l’argent. Chaque transaction que vous ferez sera payée par la banque et suite à cela, vous recevrez la facture à chaque fin de mois. Si vous ne payez pas la facture de votre carte de crédit à temps, vous aurez alors des intérêts à payer sur le montant total de vos transactions mensuelles.
2. Historique de crédit et approbation de crédit.
Au Canada, vous n’êtes pas grand-chose si vous ne possédez pas de carte de crédit. Pourquoi me direz-vous ? Tout simplement parce que la banque et les institutions financières basent leur confiance en vous en fonction de votre historique de crédit. Quand vous tenterez de faire une approbation de crédit, la compagnie en charge des historiques de crédit fournira un indice de votre historique de crédit calculé en fonction de la façon dont vous payez vos dettes (autrement dit, utiliser sa carte de crédit et toujours payer sa facture de carte de crédit à temps est la seule façon de bâtir un bon historique de crédit). Un mauvais historique de crédit peut vous suivre et vous pénaliser pendant 7 ans alors ne prenez pas cela à la légère. En revanche les personnes avec un bon historique de crédit auront l’avantage d’être très bien vues et traitées par les institutions financières. Certaines personnes arrivent même à créer leur entreprise grâce à leurs cartes de crédit. 😀
3. Les différents types de carte de crédit.
Il existe toute une variété de cartes de crédit selon que vous, vous voyagez beaucoup par avion, faites beaucoup de pleins d’essence, allez souvent à Starbucks… Pour faire bref, voici les différentes catégories de carte de crédit offertes par ma banque (RBC) :
- Carte de crédit récompenses
- Carte de crédit voyages
- Carte de crédit faible taux d’intérêt
- Carte de crédit pour étudiant
- Carte de crédit sans frais
4. Comment faire une demande de carte de crédit ?
Selon mon expérience, demander et obtenir une carte de crédit est très simple, surtout si on a un emploi (dans mon cas, ce fut encore plus simple que d’obtenir un téléphone portable au Canada :D). Il y a deux solutions pour demander une carte de crédit, soit aller directement à la banque et en discuter avec un conseiller, soit aller sur le site internet de votre banque et faire une demande en ligne. Préparez-vous à donner les informations suivantes :
- Votre numéro d’assurance sociale
- Renseignements personnels, y compris le revenu annuel
- Renseignements sur l’employeur
Dans mon cas, j’ai fait la demande à la banque et comme ma banque avait déjà toutes mes informations je n’ai eu qu’à attendre que la conseillère fasse la demande pour moi et me disse si j’étais approuvé, ce qui a été chose faite après un rendez-vous de 10 à 15 minutes. 😀
5. Fonctionnement et frais des cartes de crédit.
Dans cette partie, je vais parler en particulier de ma carte de crédit, « la Visa Or RBC récompense » car je ne peux pas donner les détails de chaque carte de crédit. Quoi qu’il en soit il faut savoir que les frais/intérêts des cartes de crédit sont très importants :
– Intérêts sur les achats et avances de fonds : 19,99%. (Ces frais s’appliquent si vous ne remboursez pas l’argent avant la fin de votre période sans intérêts/délais de grâce).
– Période sans intérêts : la banque choisira pour vous (de manière aléatoire) une date d’échéance (par exemple le 25 de chaque mois) avant laquelle vous devrez avoir remboursé l’argent dépensé sous peine de voir les intérêts entrer en compte.
– Délai de grâce : le délai de grâce est là pour vous sauver pendant 21 jours depuis la date de votre achat.
Notez qu’il n’y a pas de période sans intérêts et délai de grâce pour les avances de fonds. Les retraits d’espèces, les transferts de solde, l’utilisation de chèques tirés sur une carte de crédit RBC Banque Royale, le paiement de certaines factures et les opérations assimilables à des paiements en espèces sont considérés comme des avances de fonds.
– Payement minimum : Si vous en dettes, vous devez obligatoirement faire un payement de 10 $ (plus les intérêts et les frais, ou l’intégralité de votre solde s’il est inférieur à la somme de 10 $ plus les intérêts et les frais).
– Frais de la carte de crédit : Ma carte était gratuite et je n’ai aucuns frais mensuel ou annuel à payer.
Notez aussi que de nombreuses opérations/transaction ont des frais immédiats, par exemple :
Avance de fonds : 3,50 $ au Canada; 5 $ à l’extérieur du Canada ; aucuns frais pour les chèques tirés sur une carte de crédit RBC Banque Royale et les transferts de solde.
Dépassement de limite : 25 $ facturés le jour de la préparation de votre relevé, si le solde de votre relevé dépasse votre limite de crédit.
Paiement refusé : 40 $ si un paiement effectué à votre compte de carte de crédit est retourné pour quelque raison que ce soit.
Copie additionnelle : 5 $ pour un relevé mensuel ; 2 $ pour un relevé d’opération qui n’est pas associé au relevé mensuel actuel.
Relevé de compte : 1,50 $ pour chaque demande de relevé à un guichet automatique bancaire ou à une succursale.
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